Po letech strávených v dětském pokoji, internátě, koleji a podnájmu si chceme pořídit vlastní bydlení. Vybrali jsme lokalitu, byt a nyní přemýšlíme o způsobu financování.
Koupi bytu nebo domu můžeme financovat buď zcela z vlastních zdrojů, nebo můžeme využít jednu z možných variant financování, které nám nabízí finanční trh.
Základní pojmy stavebního spoření
Nejprve vysvětlíme několik pojmů:
- cílová částka – částka, kterou chceme mít na konci spoření k dispozici. Obvykle se skládá z vlastních uspořených vkladů, státní podpory a úroků.
- hodnotící číslo – jeho dosažením splníme jednu z podmínek získání řádného úvěru. Obvykle je dáno výší 40 % vlastních prostředků z cílové částky.
- překlenovací úvěr (mezi úvěr) – nedosáhneme-li potřebné výše hodnotícího čísla, tzn. nemáme-li naspořenou určitou výši vlastních prostředků, můžeme před získáním řádného úvěru čerpat překlenovací úvěr. Ten nám tedy pomáhá překlenout dobu k řádnému úvěru.
- státní podpora – můžeme získat maximálně 2000,– Kč roční uspořené částky,.
překlenovací i řádný úvěr – mohou být poskytnuty pouze na řešení bytové situace a to jek nákupem nemovitosti, tak její rekonstrukcí. - úvěr – můžeme získat pouze, dosáhneme-li daného hodnotícího čísla a spoříme-li alespoň dva roky.
Před sepsáním smlouvy
Stavební spoření, které je nově od 1. 1. 2014 nabízeno pouze stavebními spořitelnami, stále ještě patří mezi jedny z nejvýhodnějších druhů spoření na našem trhu a to zejména proto, že:
- vklady jsou pojištěny až do výše 100 000€,
- výše státní podpory dosahuje až 2000,– Kč za rok,
- nejčastěji získáme výhodné úroky při čerpání řádného úvěru,
- po šesti letech, můžeme naspořené finanční prostředky včetně státní podpory využít neúčelově,
- úvěr můžeme splatit v dřívějším termínu bez sankcí,
- je vhodný pro nákup družstevního bytu.
Před sepsáním smlouvy stavební spořitelna prověří naši bonitu, tzn. ověří, zda jsme schopni splácet úvěr. Pro ověření bonity budeme muset doložit:
- bydliště,
- jméno zaměstnavatele,
- potvrzení o výši příjmů,
- výši všech ostatních splátek úvěrů a půjček,
- výši všech splátek pojistek, leasingů, výživného atd.,
- počet vyživovaných osob.
Při uzavření smlouvy a nastavování cílové částky bychom si měli být vědomi toho, že poplatek za uzavření smlouvy je nejčastěji 1% z cílové částky a proto nevyžadují-li to okolnosti, neměli bychom cílovou částku nastavovat příliš vysokou. Cílovou částku můžeme v průběhu trvání smlouvy kdykoli změnit (změna je zpoplatněna nejčastěji 1% z cílové částky).
Spoření dětem
Již na základní škole nám založili rodiče smlouvu o stavebním spoření na rodné číslo. Po dovršení veku 18 let, můžeme smlouvou disponovat dle vlastního uvážení. Navýšili jsme částku na pořizovací cenu našeho vyhlídnutého bytu a zvýšili jsme roční uspořenou částku, abychom získali maximální výši státní podpory.
Pokud bychom zakládali novou smlouvu, museli bychom pro získání úvěru spořit minimálně dva roky a mít naspořeno minimálně cca 40% (nejčastější výše hodnotícího čísla). V opačném případě bychom žádali o překlenovací úvěr. Jeho splátka je složená z dospořování úvěru a splátky úroků.
Vzhledem k tomu, že smlouvu o stavebním spoření máme již mnoho let uzavřenou a již splňujeme podmínky pro získání úvěru, je zcela určitě stavební spoření relevantním kandidátem na celkového vítěze finančního produktu pro koupi našeho bytu. Na druhou stranu jsme ještě neprozkoumali ostatní finanční produkty, kterým se budeme věnovat příště a na závěr je všechny porovnáme.
