Začíná nádherný prosincový den, sluneční paprsky se rozlévají po krajině zasypané bílým sněhem. Otevřeným oknem do místnosti proniká vanilková vůně sypaných rohlíčků z nedaleké pekárny, kde právě pekař dokončil další várku vánočního cukroví. Usedáme k tradiční snídani a probíráme ranní poštu obsahující obvyklý nespočet reklamních tiskovin. Stejně jako jiný den končí reklamní tiskoviny v tříděném odpadu ještě dříve, než se stačily ohřát. Až na jeden leták vybízející k refinancování hypotéky za výhodných podmínek.
Refinancovat nebo nerefinancovat?
Z letáku se dozvídáme, že refinancování hypotéky znamená nahrazení naší současné hypotéky jinou u jiné bankovní nebo nebankovní společnosti. Prakticky uzavřeme novou hypoteční smlouvu u jiné společnosti a touto novou hypotékou v době ukončení fixace zcela umoříme naši starou hypotéku.
Najednou vyvstávají otázky: Kdy začít refinancování řešit? Vyplatí se mi refinancovat? Zvládnu refinancování hypotéky sám nebo mám hledat odbornou pomoc?
Otáčíme leták na druhou stranu, kde se nachází několik rad „Jak refinancovat Vaši hypotéku?“.
Vyjednávání s vlastní bankou
Nejprve bychom měli zkusit vyjednávat s vlastní bankou, která nám hypotéční úvěr poskytla. Refinancování je poměrně složitý a časově náročný proces, kterému se můžeme vyhnout, pokud se s vlastní bankou dohodneme na lepších podmínkách.
Refinancování bychom měli začít řešit minimálně tři měsíce před ukončením fixace. Období fixace, tzn. období, během kterého musíme všechny formality vyřídit, trvá u různých poskytovatelů různě dlouhou dobu, obvykle ovšem jeden pracovní týden. Proto bychom se měli snažit mít všechny informace zajištěné a všechny potřebné dokumenty připravené tak, abychom tento proces v relativním klidu stihli dokončit.
Mnozí poskytovatelé hypotéčních úvěrů se mohou bránit sdělit nám novou úrokovou sazbu několik měsíců předem. Nejčastěji to omlouvají častými změnami na finančním trhu apod. Měl by to být první varovný moment, který bychom neměli přehlédnout a co nejdříve se vydat pro informace ke konkurenci.
Konkurence nebo stávající banka
Konkurence, která zpravidla na nové klienty čeká, je ochotna úrokové sazby poskytnou dříve a zároveň s námi začne jednat o podmínkách nové smlouvy.
Úroková sazba je jeden z několika důležitých aspektů, které bychom měli při refinancování hypotéky mít na zřeteli. Dalším a neméně důležitým jsou další poplatky, které mohou podezřele nízkou úrokovou sazbu „vyšroubovat“.
Např.: Pokud se nám podaří naší původní úrokovou sazbu 6,99 % snížit na 3,99%, ale poskytovatel úvěru si účtuje další měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu, zasílání výpisu a další. Může se stát, že po sečtení měsíční splátky a všech poplatků bude výsledná suma velmi podobna naší stávající platbě.
Dalším varováním pro nás je, množství a výše měsíčních poplatků.
Některé banky a nebankovní společnosti neúčtují poplatek za zprostředkování úvěru, který může dle výše úvěru činit i několik desítek tisíc.
Další podmínky úvěru
Mezi ně patří například předčasné splacení úvěru bez sankčního poplatku. Dále může poskytovatel umožnit bez sankčního poplatku několik mimořádných splátek, obvykle do maximální výše 20% z výše úvěru.
Některé bankovní domy vyžadují pro vedení hypotéčního úvěru nutnou podmínku v podobě vedení běžného účtu u jejich ústavu. Pokud to klient odmítne, může se mu úroková sazba zvýšit až o 0,5%.
Sjednání životního pojištění, pojištění kupované či zastavené nemovitosti, penzijní pojištění nebo pojištění proti nemožnosti splácet mohou být další příklady „nutných“ podmínek pro sjednání hypotéčního úvěru.
Pokud sjednání úvěru poskytovatel podmiňuje nějakou další službou, mělo by to pro nás být dalším varováním.
Spojení více úvěru do jednoho
Někteří poskytovatelé hypotéčního úvěru mohou svým klientům nabídnout možnost spojit jejich stávající úvěry (stavební spoření, spotřebitelský úvěr a hypotéku) do jednoho. Klient tím zpravidla získá výhodnější úrokovou sazbu a snížení měsíční splátku.
Potřebné dokumenty
S refinancováním hypotéky je spojena celá řada dokumentů. Stávající poskytovatel úvěru by Vám na vaše požádání měl předat informaci o zůstatku úvěru v době fixace a po jaké době od doplacení úvěru podá návrh na výmaz zástavního práva z katastru nemovitostí.
Nový poskytovatel hypotéčního úvěru by Vám měl sdělit, zda bude požadovat nový znalecký posudek na ocenění zastavené nemovitosti.
Po přečtení letáku, jsme nabiti optimismem a refinancování hypotéky, které je před námi, již není strašákem a můžeme si v klidu vychutnat ranní kávu.
